Как безопасно давать и брать деньги взаймы

Тысячи россиян ежегодно обращаются к нотариусам для удостоверения договоров займа. В 2024 году чаще всего такой формат использовали жители Москвы, Дагестана, Санкт-Петербурга, Московской области и Краснодарского края. Из топ-5 регионов наиболее динамично спрос повышался в двух столицах — на 12% и 15%, соответственно. Почему люди решают финансовые вопросы с помощью нотариуса? Короткий ответ — ради безопасности.

Устные договоренности мало что значат в юридическом плане. Обычный договор тоже не дает особых гарантий, поскольку его не так уж сложно признать недействительным. При этом любой нотариальный акт обладает повышенной доказательственной силой. И становится мощным подспорьем, если возникает конфликт и стороны идут разбираться в суд.

Реальный случай из практики: мужчина одолжил знакомому 5 млн рублей. Оформили все в кабинете нотариуса. Спустя некоторое время заемщик перестал выплачивать долг. И даже решил схитрить: обратился в суд с просьбой признать сделку ничтожной. Сказал, что договор он подписывал, но деньги ему никто не передал. Правда, «стратег» не учел важный нюанс: в договоре было четко прописано, что нотариус зафиксировал факт передачи денег. Более того, вся сделка снималась на видео, так что подсчет купюр был увековечен. Надо ли говорить, кто выиграл дело?

Договор займа можно отнести к сделкам, когда сторонам особенно важно понимать процедуру исполнения и последствия взятых на себя обязательств. Кредитор, неправильно оформивший выдачу займа, рискует не получить свои деньги обратно. Должник, который не до конца разобрался в условиях, может подписать невыгодный для себя договор. И потом безуспешно доказывать, что устные договоренности отличались от тех, что на бумаге. Поэтому здесь особенно важно участие нотариуса, который позаботится о законности и исполнимости сделки, а также о том, что участники понимают, что она за собой влечет.

Кто приходит и что одалживает

Договор займа у нотариуса могут заключить между собой обычные граждане, человек с компанией или две компании. Одна из причин — нехватка средств, например, для покупки машины, техники или недвижимости. Так, к нотариусу обратились продавец и покупатель квартиры. Второму для полного расчета не хватило около 1 млн рублей. Заключать договор купли-продажи с рассрочкой платежа они не хотели, чтобы на квартире не было обременений. Поэтому перевели долг по сделке в формат договора займа. Гражданский кодекс разрешает трансформировать в договоры займа и долги по аренде, допустим, недвижимости или орудий производства.

Также у нотариусов удостоверяют договоры займа некоторые предприятия со своими сотрудниками — когда дают им деньги в долг без процентов для приобретения жилья. Бывают и менее «фундаментальные» мотивы. Так, в нотариальную контору приходили люди, которые хотели заключить договор займа для покупки дорогой породистой собаки. Не все знают, что, если заемщик просит деньги на конкретную цель — будь то недвижимость или питомец — можно прописать в договоре условие, обязывающее его подтвердить, что средства потрачены именно на это.

Бывает, что к нотариальному договору займа прибегают знакомые, друзья и даже родственники. Так, например, мужчина давал другу в долг 3 млн рублей, чтобы тот погасил ипотеку перед разводом и мог спокойно разделить квартиру с бывшей супругой. Другой кейс: женщина одолжила несколько млн рублей зятю для развития бизнеса. Проценты с него не брала, но санкции за невозврат предусмотрела.

Возможностью удостоверить договор займа у нотариуса нередко пользуются индивидуальные предприниматели и представители бизнеса. Давать деньги взаймы могут обеспеченные люди, которые таким образом инвестируют в конкретный проект. Должник получает более выгодные условия, чем ему предлагают в банках. А кредитор диверсифицирует вложения. Реальный пример: заем, который предоставлялся на развитие телеграмм-каналов. В другой истории женщина взяла взаймы, чтобы открыть швейный цех.

Бывает, учредители дают деньги на время своим ООО и наоборот. Или участники общества с ограниченной ответственностью одалживают деньги друг другу. Отдельно можно выделить договоры конвертируемого займа. По ним кредитор вместо суммы долга может получить долю в компании. В случае с ООО нотариус защищает законные интересы не только заемщика и займодавца, но и участников корпорации. Например, помогает избежать ситуаций, когда кредитор, который дает деньги взаймы под залог имущества компании, препятствует нормальной хозяйственной деятельности организации.

Иногда договор займа заключается в паре с договором залога. Под залог идут недвижимость, транспорт или, например, корпоративные права. В последнем случае нотариус проверяет устав компании, решение собрания об одобрении передачи таких прав, согласия участников и другое.

Чаще всего люди одалживают друг другу деньги, но предметом договора займа могут быть материалы, сырье, ценные бумаги, различные вещи, определенные родовыми признаками. Последнее — это то, что с легкостью можно заменить однородным товаром. Например, зерно, золото определенной пробы и тому подобное.

Есть категории граждан, которые не могут заключать договор займа. Например, банкроты и недееспособные. Нотариус эти нюансы обязательно проверяет.

Сила трех: договор, расписка, выписка

Одни думают, что договор займа — избыточная мера и достаточно расписки. Другие, наоборот, считают, что расписка — это лишняя «бумажка» и все вопросы закрывает договор займа. На самом деле, нужно и то, и другое.

В договоре указывается сумма, срок, способ возврата долга и иные существенные условия, но сам по себе он, как правило, не подтверждает, что деньги фактически были переданы заемщику. А пока этого не произошло, договор, по сути, не действует. Факт получения денег, особенно, если это наличные, подтверждается распиской. При этом одной только расписки также недостаточно, поскольку зачастую в ней не указывается, на каких условиях деньги одалживаются.

Правильный алгоритм такой: удостоверить договор займа, передать деньги и взять расписку об их получении. Нотариус может засвидетельствовать подлинность подписи заемщика на расписке. Лучше всего переводить деньги в безналичной форме, чтобы было видно движение средств. И на всякий случай взять выписку со счета. Лучше сразу: если заем выдается на длительный срок, банк может не сохранить первичные документы к тому моменту, когда они вам потребуются.

Распространенная, но неверная практика — сначала дать деньги, а потом составлять документы. Иногда к нотариусу приходит один кредитор, просит удостоверить расписку от должника, который уже перестал возвращать долг и «куда-то пропал». Сделать это, конечно, нельзя.

Что важно прописать в договоре займа

Многие думают, что в договоре достаточно указать имена сторон, сумму и срок возврата денег. Это, конечно, важные пункты, но не единственные. Так, например, часто люди, которые составляют документ самостоятельно, забывают указать место, где заключается договор и где должен быть возвращен долг.

Также необходимо четко прописать условия по процентам. Ставка может повышаться, если заемщик несвоевременно исполняет свои обязательства. Важно помнить, что полученные проценты считаются материальной выгодой, и с этой суммы нужно заплатить подоходный налог. Если стороны договорились о беспроцентном займе, это стоит обязательно зафиксировать. Так как в определенных случаях, если в договоре займа ничего об этом не сказано, должен взиматься процент по ставке Центробанка.

Указывать слишком высокие, ростовщические проценты — нецелесообразно. Если сделка изначально кабальная, нотариус ее не удостоверит. Если граждане заключили простой письменный договор, установив в нем ставку заметно выше рынка и слишком обременительную для должника, суд может по своему решению ее уменьшить.

Еще в договоре необходимо прописать способ и порядок возврата основного долга и процентов — по частям или полной суммой. Можно установить график. Стоит уделить особое внимание ответственности заемщика на случай, если он не вернет деньги в оговоренные сроки. То есть прописать штрафы, пени, неустойки. В договор можно включить и пункты о том, что при определенных обстоятельствах, например, из-за серьезной просрочки, кредитор может потребовать досрочного возврата долга.

Если человек, давший деньги взаймы, решит простить заемщику долг, это можно сделать через договор дарения. Также долг можно закрыть соглашением о передаче имущества в качестве отступного. Другой вариант — встречный зачёт требований. Или новация денежного требования, это когда обязательства по договору займа меняются на обязательства по другому договору. Например, вместо возврата долга заемщик должен сделать кредитору ремонт, вскопать огород или еще что-то.

Неподготовленным людям разобраться во всех нюансах и возможностях договора займа может быть непросто. Нотариус же доходчиво объяснит все детали, расскажет о последствиях того или иного шага, подскажет, что можно учесть в договоре и поможет грамотно его составить.

А еще может посоветовать дополнительные меры защиты. Например, запросить у потенциального должника кредитную историю — удостовериться, что он в состоянии расплачиваться по новым долгам. Ведь как бывает: человек хочет взять взаймы, условно, миллион рублей, а у него долгов уже на пять. При этом своего имущества — на два миллиона. И если в какой-то момент он обанкротится, новоиспеченному кредитору придется встать в длинную очередь в попытках вернуть свои деньги.

Преимущества нотариальной формы договора займа

Помимо уже озвученных плюсов, нотариальная форма позволяет убедиться в законности сделки и проследить за соблюдением прав всех участников, а также третьих лиц. Например, нотариус может проверить, состоят ли стороны договора в браке, и запросить согласия супругов. Это важно, так как муж или жена должника должны знать об обязательствах второй половины, которые могут повлиять на жизнь семьи. А супругу или супруге кредитора следует знать, что из общего бюджета может быть временно изъята крупная сумма.

При удостоверении договора займа, как и при любой нотариальной сделке, нотариусу очень важно установить реальную волю участников. Иногда сразу видно, что потенциального заемщика практически привели силой. История из практики: двое мужчин настойчиво уговаривали третьего подписать расписку о получении денег в простой письменной форме прямо в переговорной комнате в конторе нотариуса. После того, как сам нотариус в удостоверении сделки отказал. Видимо, граждане посчитали, что расписка, составленная в нотариальной конторе, автоматически приравнивается к нотариально удостоверенной. Примерно так же, как вода заряжается через экран телевизора. В конце концов в деле разбиралась полиция.

Бывает, что никто ни на кого не давит, но люди просто не понимают, что их ждет. Обстоятельный разговор с нотариусом помогает расставить все по своим местам и принять осмысленное решение.

Одно из важнейших преимуществ нотариальных договоров займа — возможность воспользоваться исполнительной надписью нотариуса. С ее помощью, если должник не выполняет обязательства, под которыми подписался, кредитор может вернуть свое даже без суда. Это гораздо спокойнее, быстрее и дешевле, чем участие в судебном процессе. Более того, сегодня получить исполнительную надпись нотариуса можно и в онлайн-формате, через портал notariat.ru.

Важно отметить, что печать нотариуса защищает и заемщика. По исполнительной надписи можно истребовать только основной долг и проценты по нему. Никакие штрафы за просрочку, пени и прочие обременения в этом случае не взимаются. Если стороны договорились о возврате денег частями, кредитор не сможет требовать срочного погашения одним траншем. Также задолженность не передается коллекторам, встреча с которыми вряд ли кого-то обрадует. Если должник не согласен с взысканием по исполнительной надписи, он может обжаловать это решение в суде.

Случается, к нотариусам приходят мошенники — пытаются использовать исполнительную надпись для легализации серых доходов. Но большинство таких схем известно и пресекается. По статистике Росфинмониторинга, число нотариусов, информирующих о подозрительных операциях, увеличивается с каждым годом. Как отмечают представители ведомства, нотариальное сообщество в целом «очень позитивно работает в антиотмывочном контуре».

https://notariat.ru/ru-ru/news/kak-bezopasno-davat-i-brat-dengi-vzajmy-2406